如果說地球上有誰應該有能力處理醫療帳單的問題，那一定是 Miranda Yaver。

她擁有博士學位，並在俄亥俄奧柏林學院擔任客座助理教授，曾在加州大學洛杉磯分校 （UCLA） 的菲爾丁公共衛生學院 （Fielding School of Public Health） 開展為期兩年的博士後研究，目前正在編寫關於醫療索賠遭拒的著述。

但是即便擁有著這同量身定制般的履歷，其依然發現自己的信用報告中有超過 11,000 美元的索賠被錯誤地拒絕。在問題還處於上訴階段時，醫院就已經把它發給收債機構了。

「這是我的專業領域，但甚至是我自己都遭受到了搪塞。」Yaver 驚歎道。「那麼一位身兼數職的單親媽媽怎麼可能處理好這些事情呢? 答案是他們不能。」

Yaver 並不是個例。根據消費者金融保護局（CFPB）的一份新報告，在 4,300 萬份信用報告中大約 880 億美元是醫療債務。事實上，截至 2021 年第二季度，在催收和困擾人們信用報告的債務中，高達 58% 是醫療費用。

《美國新聞與世界報導》的信貸專家、《債務逃脫計畫》一書的作者 Beverly Harzog 說：「這是一個巨大的問題，尤其是在疫情大流行的情況下。」「太多的人無法承擔他們最近幾年的醫療帳單。」她補充道，「很多時候，它最終會出現在您的信用報告上——一旦出現，就很難擺脫了。」

上述問題波及範圍如此之廣，以至於在消費者金融保護局的報告發佈後不久，主要的信貸機構就採取了行動。Experian、Equifax 和 TransUnion宣佈採取一項新的措施：例如，從今年 7 月 1 日起，已償清的醫療托收債務將不再出現在消費者信用報告中。

此外，未償還醫療債務的申報期限也將從 6 個月增加到 1 年。自 2023 年上半年開始，金額小於 500 美元的醫療債務將不會體現在信用報告上。這些措施加在一起，預計將使信用報告中的醫療債務減少近 70%。

然而，對於數百萬已經面臨這個問題的美國人來說，這只是一種無用的安慰。以下就是問題癥結所在: 您的信用報告上的負面通知會降低您的信用評分，而這是放款人評估您的貸款時要關注的。

「負面信用幾乎可以影響到生活中的方方面面。」信用專家兼作家 Gerri Detweiler 說道。「抵押貸款，汽車貸款和信用卡都變得更加昂貴。如果您開設的是公共事業帳戶，這意味著更多的保證金。它將導致您租住公寓時面臨更多困難。它甚至會讓您更難找到工作。」

如果您擁有很棒的信用評分——比如 740 分或更高，那麼通常情況下，您將有資格享受最具吸引力的利率貸款來支付如房子或汽車等大額消費。但是您的信用評分越低，放款人所收取的利息就會越高。在房屋貸款的過程中，即使是很小的評分差額也可能導致數萬美元的花費。

您的欠款有多少? 讓您摸不著思緒

特別是在醫療問題上，債務不像每月有到期日的電話費那樣一目了然。任何與醫療保健系統打過交道的人都知道，醫療帳單是一場涉及醫療服務提供者、保險公司和消費者的複雜舞蹈。

通常，接受治療的人並不清楚他們到底所欠費用的債主、何時欠費以及欠費金額。這些交流和協商可能需要幾個月的時間才能完成，因此人們甚至可能沒有意識到已經達成了何種承保結論。

此外還有更多的麻煩: 有時索賠會被不恰當地拒絕，比如 Miranda Yaver。這需要上訴，而這又是一個漫長的過程。其他時候，資訊是錯漏百出。或者您可能沒收到適當的通知，比如，一封信件被送錯了地方，或者一封電子郵件進入了您的垃圾郵件文件夾。

看出來醫療帳單是多麼容易出現在信用報告上了嗎?

Detweiler 說:「醫療債務可能發生在任何人身上，即使是那些總是按時支付帳單的人也會發現自己的信用狀況很差。」「出於某種原因，消費者似乎認為醫療債務不會影響他們的信用。雖然還有一些額外的保護措施，比如逾期 180 天不向信用機構報告，但如果它出現在您的信用報告中，那將是非常負面的。這絕對是您想要解決的問題。」

解決醫療債務問題

瞭解這些，您就可以採取一些措施來防止這種情況的發生，或者一旦發生就馬上處理它。但這需要一些跑腿的工作。專家提供的幾點建議：

1.採取先發制人的行動

您的第一道防線是首先確保醫療帳單不會出現在您的信用報告上。所以，當醫療帳單在系統中龜速地進行處理時，坐著等待可能是人類的本性，但更好的策略是溝通、溝通、溝通。

這意味著您要主動聯絡您的醫生和保險公司，確認帳單的流程進行到哪一步，是否已經達成了任何決定，以及病人的責任是什麼，什麼時候該承擔責任。如果您的帳單是合理的，而且您能在到期日將正確的金額交付給正確的人，那就太好了。如果存在錯誤需要糾正，您可以儘快開始糾錯的工作。

順便說一下，如果您在一家中型或大型企業工作，很有可能公司會有專門的「醫療保健宣導者」來引領您走出醫療保健的迷宮，因此一定要利用好他們的專業知識。

2.創造性的支付計畫

嚴酷的現實可能是，您現在根本沒有經濟能力應付一大筆醫藥費。但是不要舉手投降，無所作為。

第一步是與醫療服務提供者談判，因為他們中的許多人都非常願意接受打折的價格，如果這意味著他們可以得到一筆錢，而非幾個零頭。另一種選擇是制定一種分期付款計畫，在很長一段時間內分期付款。如果您安排這樣的計畫並定期還款，信貸機構就不會收到任何報告。

3.對錯誤提出質疑

信用報告中的不準確資訊遠比您想像的要普遍得多。為了避免這種情況，一定要查看您的信用報告。聯邦法律允許您每年在 AnnualCreditReport.com 上免費查看三家主要信用機構的報告。您也可以透過其他方式獲取信用報告以及獲得報告的更新，比如透過您的銀行。

如果您注意到您的信用報告中有任何不符之處，您可以向信用機構提出異議。您可能還需要與報告不準確資訊的人取得聯絡，比如醫生辦公室或收債機構。

4.瞭解您的權益

收債公司是出了名的咄咄逼人，但法律規定了他們的行止。不要因為受到恐嚇而支付您認為不正確或誇大的金額。美國聯邦貿易委員會匯總了一些消費者應對收債公司的建議。最近通過的《無意外法案》為消費者提供了新的保護，以應對緊急和非緊急網路外服務等問題，這些問題的成本遠遠超出預期或商定的水準。

5.保留記錄

由於整個醫療帳單系統十分不透明，您最好的辯護就是一絲不苟的做好紙面記錄。例如，當 Beverly Harzog 遇到醫療帳單問題時，她會保留原始帳單的影本;記下與服務提供者和保險公司的通話記錄，比如她何時與何人通話；並將所有關於決定和上訴的更新情況進行歸檔。這樣她就能隨時準備戰鬥。

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本文原作者：Chris Taylor

原文鏈接：https://www.aarp.org/money/credit-loans-debt/info-2022/take-proactive-steps-to-deal-with-medical-debt.html

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跟接近零的利率說再見吧。美聯儲正在提高借貸成本，以冷卻 40 年來最熱的通脹指數。美聯儲週三提高了其關鍵短期聯邦基金利率，這是 2018 年以來的第一次。將利率上調 25 個基點，提高到 0.25% 至 0.50% 的範圍內，是美聯儲預計今年將穩定連續加息的第一步。「三……二……一……升空」，這是數位銀行 Ally 的首席市場和貨幣策略師 Lindsey Bell 對美聯儲期待已久的利率緊縮週期開端的描述。

據美聯儲稱，那些侵蝕您的儲蓄帳戶，但卻讓借貸更加便宜的超低利率，預計將在 2022 年及以後穩步走高。這意味著，現在準備退休的人和已經退休的人是時候開始制定財務計劃了，以保證良好的財務狀況。

為什麼預計利率會上升

在 2020 年大流行開始時，經濟陷入了短暫的急劇衰退。美聯儲的工作是抗擊通貨膨脹和保持經濟增長，它將其關鍵短期聯邦基金利率削減到接近零，並加大其債券購買計劃，以刺激增長，重振經濟。

美聯儲現在正轉向刺激性較低的政策，以冷卻經濟並打擊由被壓抑的需求、供應鏈中斷以及最近由俄羅斯入侵烏克蘭導致的油價飆升所造成的通貨膨脹。二月份，消費者價格比一年前上漲了 7.9%，是 1982 年以來最快的增速。與此同時，全國的失業率下降到 3.8%，使就業市場更接近美聯儲的最大就業目標。

美聯儲現在預計，它將在今年再提高關鍵利率六次，以 25 個基點的速度遞增。美聯儲主席 Jerome Powell 在一次新聞發布會上說：「現在顯然是加息的時候了」，還補充說經濟非常強勁，有能力承受更高的借款成本。

收入被侵蝕的儲蓄者的勝利

雖然美聯儲的刺激措施成功地將經濟從 2020 年 COVID-19 停擺後的邊緣拉回來，但卻懲罰了儲蓄者，特別是依賴安全、穩定收入的退休人員。例如，根據 Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) 的最新資料，儲存在儲蓄或貨幣市場帳戶中的錢目前分別只有 0.06% 和 0.08% 的利息，而 12 個月的存款證書，即 CD，收益率只有 0.14%。

資金管理公司 Baird Advisors 的常務董事兼聯合首席投資官 Warren Pierson 說：「我們面對現實吧。低收益率對想借錢的人來說是好事，但低利率對儲蓄者來說是相當痛苦的。」
隨著美聯儲將利率推高，儲蓄者遭受的一些痛苦將消退。Wells Fargo Investment Institute 全球策略師 Gary Schlossberg 說：「當利率上升時，退休人員往往會受益。」

不過，儲蓄者不應該指望一夜之間獲得彩票般的暴利。雖然利率在 2022 年、2023 年和 2024 年將上升到 3% 左右，但它們的起點很低，儲蓄者在貨幣市場帳戶和 CD 中看到的現金收益將是有限的。例如，12 個月 10,000 美元的 CD 從現在開始可能支付接近 2% 的利率，但每年仍然只能產生 200 美元的利息。個人理財專家說，如果通貨膨脹率仍然很高，那麼您的儲蓄回報仍然跟不上購買的東西（如食品、汽油和傢俱）的價格上漲。Bankrate.com 的首席金融分析師 Greg McBride 說：「利率很低，適度的增加不會改變這種情況。」

McBride 補充說，不要指望國家最大的銀行在國家中央銀行每次加息 25 個基點後迅速提高它們支付的現金利息。他說，銀行已經坐擁大量存款，不需要透過提高利率來吸收更多現金。McBride 說，如果您想從現金儲蓄中獲得最高的收益，那麼最好的辦法是選擇一家網上銀行，它們提供的利率更具競爭力。

借款人，請注意：成本正在上升

如果您要借錢，那麼與美聯儲關鍵利率掛鉤的項目的利息成本將上升，如可調利率抵押貸款 (ARM)、房屋淨值信貸額度 (HELOC)、汽車貸款和信用卡。Wealthspire Advisors 常務董事 Bill Schwartz 說：「所有這些你借錢買的東西都將花費更多。也許你打算以 3.25% 的利率購買的更大房子，在 4% 或 5% 的利率下可能無法負擔。」抵銷更高利率對錢包所造成打擊的一個方法是，確保您盡可能取得較高的信用評分，因為銀行和信用卡公司為高信用評分的低風險客戶提供較低的利率。

如果您的信用卡欠錢，那麼也要做好支付更多利息的準備。Bankrate 的 McBride 說：「更高的利率只是另一種形式的通貨膨脹。它吞噬了可支配收入，而償還債務需要更多的工作。」但是，即使美聯儲進一步推進其利率緊縮週期，也有一些方法可以避免支付更多利息。Baird 投資策略分析師 Ross Mayfield 說，例如，如果您有一張信用卡，那麼控制利息成本最好的辦法是盡快償還債務。利用零利率的餘額轉移優惠也可以使您更容易償還高息債務。

對於想為抵押貸款再融資的人來說，時間已經不多了。Bankrate 的 McBride 補充說，如果您有 ARM 或 HELOC，這些抵押貸款產品的利率隨著美聯儲的加息而上升，那麼在美聯儲下次加息之前，現在鎖定一個較低的固定利率抵押貸款可能是明智之舉。

McBride 說：「再融資仍然非常有吸引力。而且，特別是對於靠固定收入生活的年長者來說，他們看到通貨膨脹將他們的成本推高，如果有能力為抵押貸款進行再融資以減少月還款金額，將為他們的預算提供喘息空間。」

事實證明，利率上漲並不是世界末日。Edelman Financial Engines 財務規劃執行董事 Andy Smith 說，重要的是始終理性看待美聯儲加息的新聞。Smith 說：「盡量確保[你]以正確的方式做判斷，並盡可能排除情緒干擾。」這意味著不時進行調整，以利用更高的儲蓄率或減少借貸成本，但要保持您的長期投資組合（其中應包括股票和債券）處於自動化管理軌道上。雖然加息常常在短期內對股市造成動盪，但 iShares Investment Strategy Americas 負責人 Gargi Chaudhuri 說：「標準普爾 500 指數中的大多數行業在首次加息後的一年內都會有正回報。」

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本文原作者：Adam Shell

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紐約市的生活是否貴得離譜？是的。紐約市的生活是否便宜得令人咂舌？也沒錯。這只是取決於您選擇去紐約的哪裡。昂貴的紐約：米其林三星餐廳（但願您能訂到位吧）；計程車在 5 英里/時的車流中「呼嘯奔馳」；在毫無個性的中城入住豪華酒店的套房。反正我是這麼聽說的。

我所知道和熱愛的平價紐約，是可以晚上免費參觀博物館，去鄰里區探索，享受美味的披薩。您可以用免費或低價的活動安排行程，包括一些顯而易見的活動，比如在熱門的由高架鐵路改造的都市公園裡散步（公園叫 High Line），乘坐 Staten Island Ferry 欣賞曼哈頓和自由女神像的輝煌景色，當然了，還得徜徉在 Central Park。

如果您不介意寒冷的天氣，那麼遊覽紐約最便宜的時間之一是在 1 月份和 2 月份，此時紐約市舉辦 NYC Restaurant Week，實際上持續四週（通常從 1 月中旬到 2 月中旬），400 多家頂級餐廳在工作日提供 29 美元、39 美元或 59 美元的套餐，雖然並不是很便宜的價格，但如果您熱愛美食，那麼也許值得一試，例如由著名主廚 Daniel Boulud 掌勺的巴黎風格 Bar Boulud 餐廳，價格非常優惠。該活動也在 7 月和 8 月進行。

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住宿

我們從最大的挑戰開始：在哪裡住呢？如果您願意和房主住在同一個屋簷下，那麼您可以使用 Airbnb 這樣的短租網站，在曼哈頓輕鬆找到一個每晚低於 100 美元的地方。如果這不是您的風格，那麼您可以花更多錢去租一整個公寓，或者考慮皇后區 Long Island City 的酒店房間，從曼哈頓坐一小段地鐵就能到達。這不會是多奢華的體驗，但如果您避開旺季並提前預訂，那麼您可以在例如 Crescent Street 的 Red Lion Inn & Suites 訂到房間，每晚只需 100 美元多一點。它離地鐵 7 號線只有一個街區，離 Grand Central 僅幾站路。如果您更願意住在曼哈頓，則考慮一下 Hotwire 上提供的「盲選」優惠。您選擇星級和鄰里區；網站選擇酒店。我曾在曼哈頓的好地區找到過酒店房間，每晚的含稅價格約為 125 美元至 150 美元。

周邊交通

這是計劃紐約經濟旅遊最簡單的部分。全天候乘坐地鐵（地鐵 24 小時營運，可以到達任何地方）。只需購買一張 33 美元的七天通票。大多數主要車站都有電梯，而且電梯通常都能使用，但您可以在 mta.info/accessibility 網站上查詢。還有公車，與地鐵不同的是，公車不需要走長長、擁擠的樓梯，而且總是可以容納輪椅。

景點觀光

現在您只需要決定去哪裡。如果您在大流行之前一直沒去過紐約，那麼您的首選應該是經過整改的 Museum of Modern Art（成人 25 美元；65 歲以上 18 美元），博物館已經擴大了 47,000 平方英尺，並對其展品進行了調整，將標誌性作品和不同藝術家的最新作品並列在一起。

如果您從未去過紐約市，那麼建議您花 87 美元買一張 CityPass，它可以讓您進入三個最熱景點。（您可以從 12 個景點中選擇。）您可能得在 Empire State Building 和 Top of the Rock Observation Deck 之間抉擇。9/11 Memorial and Museum 無疑也是一個選擇。

我強烈建議您從 Battery Park 坐渡輪，或許可以略過第一站（自由女神像，因為在船上就可以看到很好的景色了），再把時間花在奇妙的 Ellis Island National Museum of Immigration（往返渡輪票價，成人 24 美元；62 歲及以上 18 美元）。離開時您會覺得比去時更愛國。

不過，這座城市的核心在於其鄰里區和公共空間。您可以在 Central Park 消磨一天的時間，特別是如果在 Zabar’s (2245 Broadway) 這個煙熏三文魚大賣場購買野餐用品，或者從 Turnstyle Underground Market 價格合理的餐廳外帶食物，它與公園西南角的 Columbus Circle 地鐵站相連。如果想感受真正的魅力，可以去 West Village 逛逛，那裡到處都是華麗的聯排別墅和美味的餐館，很多都設有路邊座位。

記得，許多電視節目在紐約市拍攝，並有現場觀眾，包括 Jimmy Fallon 主持的 The Tonight Show，還有 The View，錄製現場的門票是免費的。雖然其體驗並不像您所期望的那樣，買票有點麻煩，需要等待很久，而且您可能會發現視線被攝影機擋住，但我認為這完全值得。此外，許多節目都會在演出前安排娛樂活動，盡量讓觀眾高興起來，畢竟，他們不能讓觀眾在正式錄製時悶悶不樂。請到紐約市的官方旅遊網站查看指南，其中列出了哪些節目正在錄製，以及如何獲得門票（一些現場錄製節目在大流行來襲時暫停了）。

其他平價樂趣

欣賞偉大的藝術。如果您計劃在週末遊覽，那麼可以考慮去 14th Street 和 Rubin Museum of Art，該博物館在週五晚上 6 點到 10 點免門票費。Rubin 博物館專門展示喜馬拉雅山、印度和西藏的藝術，所以您可能不認識那裡的藝術家。但這是探索這些迷人文化的機會。（通常情況下，大多數成年人 Rubin 門票為 19 美元，65 歲及以上為 14 美元。免費預訂，或者如果不是在星期五晚上參觀的話，則線上購買定時門票。）

看美麗的建築。您或許不想錯過 Metropolitan Museum of Art（成人 25 美元；65 歲及以上 17 美元），但也可以考慮免費參觀紐約市的兩個標誌性景點：New York Public Library 旗艦大樓和令人驚歎的 Grand Central。

嘗試保齡球（沒錯，就是保齡球）。週日晚上，到時代廣場（沒錯，就是時代廣場）的 Bowlero，球鞋租金為 8 美元，進場票價為 7 美元。

請當地人帶您遊覽鄰里區。透過 Big Apple Greeter 申請遊覽 Lower East Side，感受歷史氣息，或者遊覽您選擇的鄰里區。該公司提供免費遊覽，不允許要小費。此類遊覽通常由在地長期居民帶領，他們只是喜歡向人們展示他們的城市。有一個小問題，那就是您需要提前一個月左右提出申請。您指定您有空的日期（他們建議是遊覽紐約的第一個或第二個整天）和您感興趣的鄰里區。這是一個離開中城和市中心的好機會，也是一個以不同方式看中城和市中心的好機會——透過紐約人的視角。

遊覽 Strand。花幾塊錢買一本舊書，或者只是享受在 Strand (828 Broadway) 閒逛，這是一家巨大的獨立書店和紐約的機構，號稱有「18 英里長的書籍」，還有特色紀念品。

吃飯

每頓飯都在餐廳吃很貴。我建議買套餐，還有在外面吃低價早餐與晚餐。只需不到 5 美元，您就可以從許多一流的貝果店（我喜歡 Murray’s Bagels 和 Ess-a-Bagel）買貝果和奶油乳酪。選一天晚上，您可以去我最喜歡的披薩店，Joe’s Pizza 在曼哈頓的四家分店之一，那裡的披薩很脆，幾乎都是新鮮出爐的（每份 4 至 5 美元）。

嘗試遊覽城市的不同區域。在皇后區 Jackson Heights，離中城 20 分鐘車程的地方，有一系列移民擁有和經營的餐館，種類繁多，美味可口。在 Roosevelt Avenue-Jackson Heights 站下車，在 73rd Street 與 74th 之間可以找到印度、巴基斯坦和孟加拉餐館；沿著 Roosevelt 和 37th Avenue 可以找到墨西哥、哥倫比亞和巴西餐館；在四周可以找到泰國、尼泊爾和西藏餐館。您可以很容易花不到 10 美元吃頓飯，要超過 15 美元都很難。其中最好的選擇包括：去 Laliguras 吃尼泊爾菜；去 Ayada 吃泰國菜；去 Pio Pio 吃秘魯菜（現在在曼哈頓也有分店）；去 Aroma Brazil 吃美味的稱重計費沙拉和肉類。

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本文原作者：Seth Kugel

原文鏈接：https://www.aarp.org/travel/travel-tips/budget/info-2022/new-york-city-for-less.html

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