美麗的花園、成排的書櫃、可愛的紀念品，您的房子就是您的一筆財富。或許，它也是您最大的財務資產。您想在過世後，將房子留給子女。

許多時候，不只是一座房子的情感價值讓人決定將房子留給繼承人。這裡也有一種留下財務遺產的願望。

但這是否為明智的策略？通常情況下，這沒有錯，只要大家相處融洽，房子裡也沒有塞滿 50 來年的《國家地理》，而您也不介意孩子在葬禮之後馬上將它賣掉。我們與幾名在遺產規劃方面有經驗的認證財務規劃師 (CFP) 進行了交談，總結了您在決定將老房子留給下一代前，應該回答的五個問題。

1. 這座房子是否值錢？

雖然在目前紅火的市場環境下很難相信，但一些房子的價值要低於房主當初買房的價格。在經濟大衰退時期，房價跌了 27.4%，房屋在市場上滯留數月賣不出去。如果您最近背著巨額貸款搬進了更貴的房子，那麼如果住房市場下跌，您的繼承人欠的錢可能要超過房子的價值，而在他們等待賣房的期間，他們還可能得交公用事業費，還抵押貸款和繳稅款。

即使您透過遺囑方式將房子留給您的繼承人，他們也不必接手。抵押貸款債務是銀行和簽字人之間的事。如果房子的價值低於貸款，那麼銀行將取消贖回權，將房子賣掉以盡可能彌補損失。如果繼承人想接手房子，那麼他們或將承擔抵押貸款，或將付清差額，而這些或許都不是您暢想的幸福時刻。如果您不想留下房子，那麼為房子做好在您百年之後的種種安排或許是個好主意。

盡量考慮周全。俄亥俄州哈德遜的一名 CFP Gage Paul 說：「如果他們真的決定留在當前的房子中，那麼他們可以採取一些措施，在去世前把房子整理好。他們可以開始整理房子，將傳家寶分門別類，丟掉沒用的東西……這個過程也可以促使他們與家人討論對房子的打算，以及他們希望被尊重的任何指示。」

2. 孩子是否想要房子？

在房價飛漲的地方，您的孩子可能非常感激能繼承您的房子。CFP Catherine Valega 說：「在波士頓市區，年輕的家庭被迫找尋遠離市區的平價住房，所以，如果他們能透過繼承或可負擔得起的銷售價格獲得房子，他們可得感激不盡。在我的城市麻薩諸塞州溫徹斯特，許多孩子都繼承父母的房子，或者以在自由市場上無力承擔的價格從父母手上買下來，而這也是很好的策略。」

另一方面，如果您的孩子已在其他地方安居樂業，那麼他們可能不想搬回家。或者，他們可能只想拿到錢，而不需要房子。奧瑞岡州波特蘭的 CFP Rob Greenman 說，對於許多繼承人來說，清理和銷售房子是一種負擔，尤其是當他們住得很遠時。他說：「他們可能更願意獲得流動投資，而不是不能提供任何收入或流動財產的實體資產。」

3. 您的孩子們相處得好嗎？

美國的房屋價格中位數（一半較低，一半較高）是 319,200 美元。如果您有幾名繼承人，並要留給他們價值幾十萬美元的房子，那麼他們可能很難就如何處理這個房子達成一致。

新澤西州霍索恩的 CFP Gregory Giardino 說：「如果子女都住在離房子很遠的地方，這在當今更普遍，那麼受益人之間可能產生分歧，特別是如果一個人一直在負責所有維護工作，因為他們可能不會獲得作為遺產的房子的全部使用權與利益。」

4. 房子的產權情況如何？

各州的規則不盡相同，但對許多已婚夫婦來說，房子一般以共有產權持有，生者具有財產權（有時叫做夫妻共同保有財產），這表示如果一方死亡，另一方對房子擁有完全所有權。如果雙方同時死亡，那麼房子的所有權按他們遺囑的規定決定（或者，如果沒有遺囑，按州的遺囑認證法決定）。

另外重要的一點是，繼承人要弄清楚房子的產權將怎樣分配，以及所有權將怎樣運作。如果一名繼承人想要錢，而其他二人想要房子，怎麼辦？在這種情況下，想要房子的繼承人必須買斷不想要房子的繼承人的產權，可透過現金或家庭內部的財務協議達成。當然，最後一招是訴諸司法系統，但這通常不是家庭聯絡情感的好地方。

最後，房子是否因債務而背負留置權，比如補繳稅款或拖欠的貸款，會在房產所有權變更時到期應付？加州長灘的 CFP Patricia Hausknost 說：「這些事情經常讓子女措手不及。如果欠的錢超過了房屋的價值，那麼最好通知第一留置權人房主死亡，然後不要插手。」

5. 稅務情況是怎樣的？

當賣房子獲利時，美國政府也想分一杯羹。稅款的多少取決於所謂的房產成本基礎。簡單地說，您需要對買房價格與賣房價格之間的差額繳稅。但又不是這樣簡單。從稅務目的講，您也可以將某些支出的價值（比如重大翻修）加入到房屋的購買價格中，以增加您的成本基礎，進而減少您需要繳稅的利潤金額。暈頭轉向了吧？IRS（國稅局）對如何計算成本基礎還有更多規定呢。

繼承人會在成本基礎方面獲得優惠。根據現行法律，當某人繼承一座房子後，此人能享受到成本遞增基礎 (step-up in basis)，這表示他們在稅款方面的成本基礎按其父母死亡或遺產清算之日計算。換句話說，如果繼承人賣掉房子，那麼此人不用以父母當時購買房子的價格為基礎繳資本利得稅。假設，父母在 1980 年以 50,000 美元買下房子，房子在遺產清算那天價值 319,200 美元。如果繼承人立即賣掉房子，那麼繼承人沒有獲得房子的利潤，也因此沒有需要繳的資本利得稅。

父母也可以今天賣掉房子，根據現行稅法，將從每個人的資本利得中減去 250,000 美元的利潤，這表示從已婚夫婦的利得中減去 500,000 美元。一些父母很想在活著的時候將房屋產權轉給子女。Hausknost 說：「別這麼做！」繼承人將負責房屋開銷，包括債務，而他們不會享受到成本遞增基礎。

還應該注意的是，喬·拜登總統當前稅務改革議案的一個特點是去除成本遞增基礎。紐約州普萊恩維尤的 CFP David Silversmith 說：「從財務角度看，沒有遞增規則的話，原房主是將房子留給繼承人還是自己賣掉，差別不太大。但根據現行法律，我會建議我的客戶留住房子，留給他們的繼承人。」

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本文原作者：John Waggoner

原文鏈接：https://www.aarp.org/money/investing/info-2021/should-you-leave-your-house-to-your-kids.html

本文內容由AARP樂齡會原創，版權所有。未經同意不得轉載。

隨著年齡的增長，會出現更多的疾病和疼痛。但有策略地儲備藥品可以幫助緩解 50 歲及以上的日常運動損傷、消化不良和過敏。

在開始補充急救藥物儲備前，諮詢您的醫師或藥劑師您服用的藥物 — 包括維他命或補劑 — 以及任何潛在的藥物交互作用。北卡羅來納大學埃什曼藥學院 (UNC Eshelman School of Pharmacy) 實踐改進與臨床教育系的藥劑師兼系主任 Stefanie Ferreri 表示，僅僅因為某些藥品不需要處方就能買到並不意味著它是無害的。她說，非處方藥「在使用得當時是安全的」，但使用不當或與其他藥物混合使用時，可能具有危險性。

華盛頓大學老年學與老年醫學系的醫學助理教授 Katherine Bennett 醫學博士表示，特別是老年人「必須對藥物的劑量非常謹慎」，因為與年齡相關的變化影響人體對藥物的反應。同樣的，這時醫師或藥劑師便可幫助您選擇最安全的方案。

以下是您應該和不應該放入藥箱的藥品，以及專家提供的一些其他建議：

1. 止痛藥

提及止痛藥時，Bennett 建議，特別是老年患者，可從服用對乙醯氨基酚開始（Tylenol 是品牌名稱）。Bennett 說，這是因為非類固醇抗發炎藥 (NSAID) — 包括布洛芬 (Advil) 和萘普生 (Aleve) — 會增加胃腸道出血的風險，而這種風險會隨著年齡增加。NSAID 也可能損害腎臟並讓血壓上升，尤其是在長期服用的情況下。

「對於普遍健康的人而言，偶爾使用抗發炎藥是沒問題的。這可能是安全的，但前提是您已經與醫師或藥劑師討論過是否有理由認為它對您不安全」，Bennett 補充道。根據美國食品藥品監督管理局 (FDA) 的建議，如果您服用 NSAID 的時間超過 10 天，您應該去看醫生。

也就是說，對乙醯氨基酚並非沒有風險。服用過量可能導致嚴重的肝損傷。Ferreri 表示，與其他藥物一樣，「對乙醯氨基酚也可能存在許多藥物交互作用」。因此，在服用前請諮詢專業人員。

經常被忽視的是局部止痛藥，例如治療肌肉酸痛的水楊酸甲酯/薄荷醇 (Bengay, Icy Hot) 和治療關節炎疼痛的雙氯芬酸 (Voltaren)。Ferreri 表示「很多時候，在我的老年患者中，我會先使用這些藥物」，特別是因為它們不太可能帶來副作用。也有利都卡因貼的非處方藥可以敷於疼痛處。

還有一件事：由於中年時心臟病發作的風險會增加，所以隨身攜帶全劑量的阿斯匹靈（也是一種 NSAID）沒有什麼壞處，以防您或您周圍的人遇到這種情況。在心臟病發作等待緊急救援時服用阿斯匹靈可以減少心臟損傷，因為它能幫助防止血液凝結。

2. 胃灼熱藥物

如果您發現自己現在比年輕時更容易消化不良，您並不孤單。Bennett 表示，一些與年齡相關的變化讓老年人更容易出現胃灼熱（胃酸倒流）。她解釋說，食道底部防止胃酸倒流的肌肉會隨著年齡增長而變弱。她表示，「它會讓您更容易讓胃酸出現在食道裡，而不是它應該停留的地方，也就是您的胃裡」。

知道胃灼熱的原因是件好事 — 不管是番茄醬還是辣雞翅 — 這樣您就能避免胃灼熱或制訂相應計劃。留意它發生的頻率。Ferreri 提出，「值得注意的數字是，如果每週超過兩次，那麼真應該去看醫生」。

Benne 表示，然而，對於偶爾的胃灼熱，碳酸鈣咀嚼片(Tums, Rolaids) 是「完全安全的，能讓您快速緩解症狀」。還有一些非處方藥品可緩解不適，包括法莫替丁 (Pepcid)。「但在沒有諮詢醫師的情況下，您不應定期服用這種藥，因為可能有一些副作用」，她補充道。

3. 過敏緩和劑

如果您在季節變化時無可避免地出現眼睛發紅、發癢和流鼻涕，則您的藥箱中應該常備過敏緩和劑。但「這是一個需要謹慎對待的類別」，Bennett 這樣說道。

Bennett 和 Ferreri 都建議老年人 — 特別是那些 70、80 和 90 歲的老年人 — 要遠離苯海拉明 (Benadryl)，因為它有副作用。她們指出，它會增加跌倒的風險，導致口乾和尿失禁。長期服用還會增加患癡呆症的風險。

Benn 表示，更安全的選項包括西替利嗪 (Zyrtec) 和氯雷他定 (Claritin)。Ferreri 還指出了非索非那定 (Allegra) — 只是要避免葡萄柚汁，這會讓它無效。對於流鼻涕、鼻子不通氣或發癢，可以使用類固醇類鼻噴劑或鹽水洗鼻液。

4. 感冒和咳嗽

有時，治療咳嗽的最佳藥物在廚房裡，而不是藥箱裡。Bennett 建議喝蜂蜜熱茶或者甚至冰水來緩解症狀。她說道，「有一些證據表明黑巧克力也可以幫助止咳」。

如果您覺得需要更強力的藥物，則請尋找單一成分的藥物，「這樣您就不會不小心服用風險可能更高的藥物」，她補充道。

對待其他與感冒相關的症狀也是如此：專家建議是針對個別症狀進行治療，避免聯合用藥 — 例如，止痛藥加上解充血藥更有可能帶來有害的副作用。其他提示：如果您有高血壓，遠離所有解充血藥。這些藥物透過收縮血管發揮作用，會增加血壓。

5. 急救固定用品

黏性繃帶、紗布、抗生素藥膏、爐甘油、氫羥腎上腺皮質素軟膏 — 這些都是可以備在手邊的好東西，以處理割傷、刮傷和蟲子及毒葛造成的傷口。

如果您的皮膚很薄或敏感 — 皮膚確實會隨著年齡變化 — 您可能要考慮敏感膚質繃帶。這些通常是由矽膠或不那麼黏的材料製成，「這樣，您拆下繃帶時不會引起刺激」， Bennett 說道。

關於維他命和補劑的注意事項

專家表示，老年人不需要服用特定的維他命或補劑，特別是飲食健康的人。然而，確保您不缺乏維他命 D 是個不錯的主意（您的醫師可透過血液檢查診斷），因為維他命 D 在骨骼健康中發揮非常重要的作用。缺乏維他命 D 還與免疫系統紊亂、心臟病、糖尿病和一些癌症有關，可透過服用補劑或多曬太陽來補正。

鈣是另一種需要考慮的補劑，特別是對女性而言。但同樣地，重要的是要與您的醫療保健提供者一起作出這個決定，因為「您在『服用藥品』清單上添加的藥物越多，就越可能發生交互作用」，Bennett 說道。「通常，健康均衡的飲食是讓您的身體真正吸收所需物質的最佳方法」。

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本文原作者：Rachel Nania

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