揮之不去的社會安全迷思

社會安全體量巨大並且複雜，每月向大約 6,500 萬退休人員、身心障礙者及其家庭成員支付超過 1,000 億美元。根據 2020 年 AARP 樂齡會的一項調查，社會安全大受歡迎，得到不同政治派別 90% 以上的美國成年人的支持。社會安全對美國年長者的財務健康至關重要，五分之四的受訪者預計他們將在晚年依賴社會安全。

鑒於社會安全的重要性，人們對其當前和未來狀況的擔憂是可以理解的，也是普遍存在的。其中一些擔憂，以及該計劃在其八十多年中的許多變化，引起了人們對其資金來源和運作方式的誤解。以下是 10 個最根深蒂固的社會安全迷思背後的事實。

迷思 1：社會安全正在走向破產

事實是：只要勞動者和雇主繳納工資稅，社會安全福利金就不會耗盡。它是一個現收現付的系統：來自 FICA（聯邦保險繳款法）和 SECA（自營職業者繳款法）稅收在很大程度上覆蓋了即將發放的福利金。

社會安全確實面臨資金挑戰。幾十年來，它收到的錢多於支出的錢，這樣就有了盈餘，到 2021 年底為 2.85 萬億美元。但是，該系統已開始將要入不敷出，主要是因為退休人員的增長速度比工作人口快，而且壽命更長。如果不改變社會安全的融資方式，那麼根據該計劃受託人的最新年度報告，盈餘預計將在 2035 年耗盡。

但即使到那時，社會安全也不會破產。它仍將收取稅收和支付福利金。但是，根據最新的估計，社會安全的收入只夠支付原本 80% 的福利金。為了避免這種結果，國會將需要採取措施來支撐社會安全的財政，就像在 1983 年所做的那樣，那一次該計劃幾乎耗盡了儲備金。當時的措施包括提高完全退休年齡，增加工資稅率，並對福利金徵收所得稅。

迷思 2：社會安全的退休年齡是 65 歲

事實是：完全退休年齡，或簡稱 FRA，是指勞動者有資格申領按終生收入歷史計算的 100% 福利金的年齡，對於 1955 年生人，是 66 歲 2 個月；對於 1956 年生人，是 66 歲 4 個月。在接下來的幾年裡，每次增加兩個月，最後 1960 年及以後出生的人定在了 67 歲。65 歲的門檻長期以來確實是社會安全的事實，但卻成為了一個迷思。當社會安全在 1935 年建立時，65 歲被設定為合格年齡。在後來的幾十年裡，最低資格年齡降低到 62 歲，那時人們可以申領降額福利金，但 65 歲仍然是完全退休的標準。這種情況隨著 1983 年的改革而變更，那次改革提高了退休年齡，以減少社會安全的成本。這一提高是分階段進行的；2002 年是年滿 65 歲的人可以申領全額福利金的最後一年。

迷思 3：每年一定都有 COLA

事實是：從 1975 年起，社會安全法律規定，每年調整福利金額以跟上通貨膨脹的速度。但是，並沒有要求福利金每年隨這種生活成本調整 (COLA) 增加。

COLA 與聯邦選定的消費品和服務的價格指數掛鉤，稱為 CPI-W。福利金每年根據一年第三季度到下一年第三季度的 CPI-W 的變化進行調整。2021 年，該指數顯示價格上漲了 5.9%，因此 2022 年的福利金就會高出 5.9%。

但是，如果指數沒有顯示出可統計的價格上漲，即如果實際上沒有通貨膨脹，那麼福利金就不會有調整。自從採用目前的公式以來，這種情況已經發生了三次，分別在 2010 年、2011 年和 2016 年。無論是否促進福利金增長，這個過程是自動的，不涉及總統或國會。他們想要更改 COLA，必須分別採取動作。

迷思 4：社會安全就像一個退休儲蓄帳戶

事實是：政府不會把您的工資稅繳款存放在一個個人帳戶裡，等您退休後再連本帶利支付。您的福利金是基於您在工作期間賺了多少錢，而不是基於您向社會安全繳了多少錢。如上所述，這些繳款為目前的退休人員（和死者家屬，以及身心障礙者）支付福利金。當您退休時，那些仍然工作的人將支付您的福利，以此類推。

您最好不要把它看作退休儲蓄帳戶，因為有其他專門的工具，社會安全更像是政府承諾支付的您勞動所得的福利，這樣您在晚年至少有一些收入。強調一下「一些」：與另一個常見的迷思相反，社會安全並不是要成為您的全部工作收入。平均而言，社會安全能提供受益人退休前收入的 40% 左右。計算福利金的公式是經過加權的，因此，對於低工資的勞動者來說，福利金占原收入的比例較高，而對於高收入者來說，所占比例就較低。

迷思 5：社會安全福利金不收稅

事實是：這在 1984 年之前是真的。國會通過並由羅奈爾得·雷根總統在前一年簽署的社會安全改革包括一項規定，即根據您的收入水準，部分社會安全福利金要收稅。

對於當年收入在 25,000 美元至 34,000 美元的個人申報者，和 32,000 美元至 44,000 美元的配偶共同申報者，最多 50% 的福利金需要繳納聯邦所得稅。超過這些門檻的，高達 85% 的福利金需要納稅。低於這些門檻的，就不用向 IRS（國稅局）支付任何福利金稅。（粗略地說，社會安全將工作所得、養老金和投資所得；不納稅的利息；以及一半社會安全福利金算作收入。）
如果您住在科羅拉多州、康涅狄格州、堪薩斯州、明尼蘇達州、密蘇里州、蒙大拿州、內布拉斯加州、新墨西哥州、羅德島州、佛蒙特州、猶他州或西維吉尼亞州，那麼您的社會安全收入也可能要交州稅。他們對福利金徵稅的規則差別很大；請聯絡您的州稅務機構瞭解更多。

迷思 6：前配偶的福利金由您自己出

事實是：如果您離婚了，那麼您的前配偶可能有資格根據您的收入紀錄領取社會安全福利金（反之亦然）。與現任配偶的福利金一樣，這些福利金可能達到您在完全退休年齡時有權獲得之福利金額的 50%。
但這些前配偶（或配偶）的福利金不會減少您的社會安全金。這些福利金是不同的錢，對您每月收到的福利金沒有影響，即使現任和前配偶（或多個前配偶）都在領錢。您會得到您有權得到的福利金，這是基於您的收入歷史和您申領社會安全福利金時的年齡。

迷思 7：如果繼續工作，您將永遠失去福利金

事實是：社會安全確實有一條規則，稱為「收入限制」或「收入測試」，可能暫時減少仍然工作的人的福利金。但這並不適用於所有正在工作的受益人，也不是永久性的。
該規則只適用於那些在完全退休年齡前申領福利金並繼續工作的人。在這種情況下，如果工作收入超過設定的上限，那麼社會安全將扣留一部分福利金，這個上限每年都在變化，並且根據離完全退休年齡的遠近而不同。
在 2022 年，如果您在 2022 年或以後才達到完全退休年齡，那麼在超過 19,560 美元的收入中，每 2 美元收入就會減少 1 美元的福利金。如果您將在 2022 年達到 FRA，那麼公式變成：對於超過 51,960 美元的收入，每 3 美元收入減少 1 美元的福利金。達到 FRA 的當日，收入測試結束；無論您的收入如何，都不會減少福利金。社會安全也會向上調整您的福利，這樣隨著時間的推移，您便能收回被扣的錢。

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本文原作者：Andy Markowitz

原文鏈接：https://www.aarp.org/retirement/social-security/info-2020/10-myths-explained.html