防止醫療債務毀掉您的信用的 5 種方法
如果說地球上有誰應該有能力處理醫療帳單的問題，那一定是 Miranda Yaver。
她擁有博士學位，並在俄亥俄奧柏林學院擔任客座助理教授，曾在加州大學洛杉磯分校 （UCLA） 的菲爾丁公共衛生學院 （Fielding School of Public Health） 開展為期兩年的博士後研究，目前正在編寫關於醫療索賠遭拒的著述。
但是即便擁有著這同量身定制般的履歷，其依然發現自己的信用報告中有超過 11,000 美元的索賠被錯誤地拒絕。在問題還處於上訴階段時，醫院就已經把它發給收債機構了。
「這是我的專業領域，但甚至是我自己都遭受到了搪塞。」Yaver 驚歎道。「那麼一位身兼數職的單親媽媽怎麼可能處理好這些事情呢? 答案是他們不能。」
Yaver 並不是個例。根據消費者金融保護局（CFPB）的一份新報告，在 4,300 萬份信用報告中大約 880 億美元是醫療債務。事實上，截至 2021 年第二季度，在催收和困擾人們信用報告的債務中，高達 58% 是醫療費用。
《美國新聞與世界報導》的信貸專家、《債務逃脫計畫》一書的作者 Beverly Harzog 說：「這是一個巨大的問題，尤其是在疫情大流行的情況下。」「太多的人無法承擔他們最近幾年的醫療帳單。」她補充道，「很多時候，它最終會出現在您的信用報告上——一旦出現，就很難擺脫了。」
上述問題波及範圍如此之廣，以至於在消費者金融保護局的報告發佈後不久，主要的信貸機構就採取了行動。Experian、Equifax 和 TransUnion宣佈採取一項新的措施：例如，從今年 7 月 1 日起，已償清的醫療托收債務將不再出現在消費者信用報告中。
此外，未償還醫療債務的申報期限也將從 6 個月增加到 1 年。自 2023 年上半年開始，金額小於 500 美元的醫療債務將不會體現在信用報告上。這些措施加在一起，預計將使信用報告中的醫療債務減少近 70%。
然而，對於數百萬已經面臨這個問題的美國人來說，這只是一種無用的安慰。以下就是問題癥結所在: 您的信用報告上的負面通知會降低您的信用評分，而這是放款人評估您的貸款時要關注的。
「負面信用幾乎可以影響到生活中的方方面面。」信用專家兼作家 Gerri Detweiler 說道。「抵押貸款，汽車貸款和信用卡都變得更加昂貴。如果您開設的是公共事業帳戶，這意味著更多的保證金。它將導致您租住公寓時面臨更多困難。它甚至會讓您更難找到工作。」
如果您擁有很棒的信用評分——比如 740 分或更高，那麼通常情況下，您將有資格享受最具吸引力的利率貸款來支付如房子或汽車等大額消費。但是您的信用評分越低，放款人所收取的利息就會越高。在房屋貸款的過程中，即使是很小的評分差額也可能導致數萬美元的花費。
您的欠款有多少? 讓您摸不著思緒
特別是在醫療問題上，債務不像每月有到期日的電話費那樣一目了然。任何與醫療保健系統打過交道的人都知道，醫療帳單是一場涉及醫療服務提供者、保險公司和消費者的複雜舞蹈。
通常，接受治療的人並不清楚他們到底所欠費用的債主、何時欠費以及欠費金額。這些交流和協商可能需要幾個月的時間才能完成，因此人們甚至可能沒有意識到已經達成了何種承保結論。
此外還有更多的麻煩: 有時索賠會被不恰當地拒絕，比如 Miranda Yaver。這需要上訴，而這又是一個漫長的過程。其他時候，資訊是錯漏百出。或者您可能沒收到適當的通知，比如，一封信件被送錯了地方，或者一封電子郵件進入了您的垃圾郵件文件夾。
看出來醫療帳單是多麼容易出現在信用報告上了嗎?
Detweiler 說:「醫療債務可能發生在任何人身上，即使是那些總是按時支付帳單的人也會發現自己的信用狀況很差。」「出於某種原因，消費者似乎認為醫療債務不會影響他們的信用。雖然還有一些額外的保護措施，比如逾期 180 天不向信用機構報告，但如果它出現在您的信用報告中，那將是非常負面的。這絕對是您想要解決的問題。」
解決醫療債務問題
瞭解這些，您就可以採取一些措施來防止這種情況的發生，或者一旦發生就馬上處理它。但這需要一些跑腿的工作。專家提供的幾點建議：
1.採取先發制人的行動
您的第一道防線是首先確保醫療帳單不會出現在您的信用報告上。所以，當醫療帳單在系統中龜速地進行處理時，坐著等待可能是人類的本性，但更好的策略是溝通、溝通、溝通。
這意味著您要主動聯絡您的醫生和保險公司，確認帳單的流程進行到哪一步，是否已經達成了任何決定，以及病人的責任是什麼，什麼時候該承擔責任。如果您的帳單是合理的，而且您能在到期日將正確的金額交付給正確的人，那就太好了。如果存在錯誤需要糾正，您可以儘快開始糾錯的工作。
順便說一下，如果您在一家中型或大型企業工作，很有可能公司會有專門的「醫療保健宣導者」來引領您走出醫療保健的迷宮，因此一定要利用好他們的專業知識。
2.創造性的支付計畫
嚴酷的現實可能是，您現在根本沒有經濟能力應付一大筆醫藥費。但是不要舉手投降，無所作為。
第一步是與醫療服務提供者談判，因為他們中的許多人都非常願意接受打折的價格，如果這意味著他們可以得到一筆錢，而非幾個零頭。另一種選擇是制定一種分期付款計畫，在很長一段時間內分期付款。如果您安排這樣的計畫並定期還款，信貸機構就不會收到任何報告。
3.對錯誤提出質疑
信用報告中的不準確資訊遠比您想像的要普遍得多。為了避免這種情況，一定要查看您的信用報告。聯邦法律允許您每年在 AnnualCreditReport.com 上免費查看三家主要信用機構的報告。您也可以透過其他方式獲取信用報告以及獲得報告的更新，比如透過您的銀行。
如果您注意到您的信用報告中有任何不符之處，您可以向信用機構提出異議。您可能還需要與報告不準確資訊的人取得聯絡，比如醫生辦公室或收債機構。
4.瞭解您的權益
收債公司是出了名的咄咄逼人，但法律規定了他們的行止。不要因為受到恐嚇而支付您認為不正確或誇大的金額。美國聯邦貿易委員會匯總了一些消費者應對收債公司的建議。最近通過的《無意外法案》為消費者提供了新的保護，以應對緊急和非緊急網路外服務等問題，這些問題的成本遠遠超出預期或商定的水準。
5.保留記錄
由於整個醫療帳單系統十分不透明，您最好的辯護就是一絲不苟的做好紙面記錄。例如，當 Beverly Harzog 遇到醫療帳單問題時，她會保留原始帳單的影本;記下與服務提供者和保險公司的通話記錄，比如她何時與何人通話；並將所有關於決定和上訴的更新情況進行歸檔。這樣她就能隨時準備戰鬥。
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本文原作者：Chris Taylor
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