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若你已婚，更可以夫妻身份善用各種福利。
你有否索取了所有可得到的社會安全福利？
根據讀者來信，我擔心有許多人錯過了福利。以下是最常見問題的精簡答案。
你可以申請甚麼福利？
你可以根據自己的終身收入額來申請退休福利(Retirement benefits)。亦可以根據健在配偶的終身收入來申請配偶福利(Spousal benefits)。另外可以在配偶過身後領取生者社安金(Survivor’s benefits)。
每次你只能領取當中的一項福利。社會安全福利局將自動給予你可領取最高金額的支票。另外，小孩亦有可能獲取福利。
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何時是申請福利的最佳年齡？
因人而異。一般來說，若你在社會安全局制訂的「正常退休年齡」前申請任何退休福利的話，你所獲得的退休金額將終身削減。對於 1943至1954年間出生人士，其法定退休年齡為 66 歲。之後每個出生年份的法定退休年紀會逐漸增加，直至 1959 年為止。
至於 1960 年之後出生人士，其正常退休為 67 歲。為 67 歲。而延遲領取退休金可獲取豐富的獎金：若你過了「正常」退休年齡才申請福利，每晚一年領取你的獎金，社會安全局將支付額外8% 的退休金，直至70 歲為止。
可否能先以配偶身份來申請福利，然後再轉換至基於自身的收入紀錄所能獲取的福利？
可以，前提是你必須等到「正常」(或「正式」)退休年齡，再申請配偶福利。你或許能夠在 66至 70 歲間領取配偶福利，之後再提交應已增加的個人退休福利。
然而，假如你在未達到正常退休年齡就提前申請福利的話，此策略則無效。提早申請者將獲得與配偶福利相等的金額，或自身的退休金額，你將會獲得其中較高金額的福利，但絕不可兩者都領取。
提早領取福利划算嗎？
對於許多已婚夫妻來說是划算的。比如說，一位妻子可提早退休，領取削減的退休金。當丈夫達到正常退休年齡時，可以在她的帳戶上申請配偶福利。當他年滿70歲時，他可以轉換至自己的福利，亦即是更高金額的退休帳戶。至於這個策略是否能順利運作，則取決於你的年齡，及你們當中哪一位的收入更高。
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若已離婚該怎麼做？
若你跟前任配偶結婚至少 10 年，且目前並沒有再婚的話，你可以基於其收入紀錄來申請配偶與遺屬福利 (survivor’s benefits)。(例外情況: 若你在 60 歲後再婚，便可繼續保留生者社安金。)就算你的前任配偶並未退休，亦必須符合社會安全福利的資格。
若配偶已過世，該怎麼做？
若你正在領取配偶福利，可以進階至較豐厚的遺屬福利。若你想領取最高金額，可考慮在你達到正常退休年齡時再提出申請。
然而，假如你自身擁有可觀的社會安全福利的收入記錄，可選擇的做法有更多。或許你可以提早領取生者社安金，然後再轉換至自身且愈晚申請愈大金額的退休福利。好好鑽研一下，直到你找到想要的方案為止。
Jane Bryant Quinn 是一位個人財務專家，著有《立刻讓您的錢滾錢 (Making the Most of Your Money NOW)》一書，並為《Bulletin》定期撰稿。