Medicare 開放參保：您需要瞭解的一切

Medicare 每年都會給其 6,000 多萬受益人一次機會，讓他們稍作停頓，審核他們的保險，並作出任何改變，以幫助他們充分利用聯邦政府為 65 歲及以上的成年人和身心障礙人士提供的健康保險計劃。

但專家說，有太多的參保者忽視了這個可能省錢和改善其保險的年度機會。

Kaiser Family Foundation 資深副總裁、Medicare 政策計劃 (Program on Medicare Policy) 執行董事 Tricia Neuman 說：「大多數人都不太注意開放參保期，但這可能是有代價的。」Neuman 說，受益人可以節省數百甚至數千美元，例如，找到一個更符合他們需求的處方藥或 Medicare Advantage 計劃。

什麼是 Medicare 開放參保？

Medicare 開放參保期從每年的 10 月 15 日開始，到 12 月 7 日結束。您可以作出更改，這些更改將在下一年生效。還有其他重要的 Medicare 參保期，包括在您年滿 65 歲時的初始參保期 (IEP)，以及在您 65 歲後失去雇主提供的健康保險时的特別參保期 (SEP)。

知道 Medicare 開放參保期何時開始是容易的部分，讓人望而生畏的是如何開始這個過程。以下提供了如何審核您的保險以及您可以作出哪些更改的實用建議。取決於您參保的是原始 Medicare 還是 Medicare Advantage (MA) 私人保險計劃，您的選項會有所不同。

原始 Medicare 開放參保基礎知識

原始 Medicare 包括 A 部分（醫院承保）和 B 部分（醫生和門診服務）。也建議您考慮獨立的 D 部分藥物計劃，它能幫助支付處方藥費用。B 部分和 D 部分每月都有保費；但大多數人不繳納 A 部分保費。

醫生和藥物。由於 A 部分和 B 部分是所有 Medicare 受益人的標配，所以您沒有必要改變這項承保。您可以去接受 Medicare 的任何醫生或機構處就診。然而，D 部分計劃不盡相同，所以這是審核您的藥物承保和更改計劃的好時機，或者如果您還沒有 D 部分計劃，就新增 D 部分計劃。如果您願意，您甚至可以在開放參保期從原始 Medicare 轉到私人的 Medicare Advantage 計劃。（更多內容見下文。）

這也是一次好機會確認您的首選醫生和醫療機構在新的一年將繼續接受 Medicare。他們有大概率會繼續接受，專家估計逾 90% 參加計劃的醫生以及絕大部分醫院都會，但問一下總沒有壞處。

補充保險。原始 Medicare 並不支付所有費用。例如，在 B 部分下，您要負責 20% 的醫生就診或實驗室測試的費用。Medicare 補充保險，也被稱為 Medigap 保險，幫助支付未在承保之列的費用，包括一些共付額和共同保險。補充保險是非強制的，也不受開放參保期的限制。您可以在一年中的任何時候購買 Medigap 保單。而且，您可以在一年中的任何時候更改 Medigap 承保。

但是，對於更改 Medigap 保單，您需要瞭解一些至關重要的事項：負責這種承保的保險公司不能在您有資格參保 Medicare 的六個月內拒絕您購買保單，即使您有慢性病、超重、吸菸或有任何其他疾病。這就是所謂的保證簽發規則。但是，一旦初始參保期結束，那麼這些公司可以拒絕向您出售保單或向您收取更高的保費。這也適用於您在購買保單後更改保單的能力。有四個州，即康涅狄格州、緬因州、麻塞諸塞州和紐約州，他們的法律要求保險公司始終可向您出售 Medigap 保單或至少每年一次。

Neuman 指出，如果您沒有任何既存病症，那麼您或許可以更換 Medigap 保單而不用支付更多錢。如果您對目前的補充計劃不滿意，那麼這是值得一試的。

此外，如果您離職或退休，那麼您可能已經參加了 COBRA（為因失業而失去保險的人提供的止損保險）或透過雇主或工會參加了退休者健康計劃。如果您的 COBRA 保險結束或您的退休者保險失效，那麼您將有 63 天時間根據政府的保證簽發規則購買 Medigap 保單。

Medicare Advantage 開放參保基礎知識

Medicare Advantage 也被稱為 C 部分，是原始 Medicare 的私人保險替代品，將 A、B 和（通常）D 部分捆綁在一起。可以將它看成一站式選項，它與原始 Medicare 不同，後者要求您分別購買單獨的藥物承保和補充保險。

閱讀您的信件。每年九月，Medicare Advantage 計劃必須向其會員發出一封稱為「年度變更通知」的信件。這封信將詳細說明該計劃從一月起的變化，例如福利、費用或計劃覆蓋的地理區域。

當決定是否留在現時的 MA 計劃，轉到另一個 MA 計劃或轉到原始 Medicare 時，您會想利用這些資訊。

MA 計劃的特殊開放參保期。如果您已經加入了 MA 計劃，那麼您將有一些額外的時間來決定該怎麼做。特殊開放參保期是從 1 月 1 日到 3 月 31 日。在這個窗口期，您可以從一個 MA 計劃轉到另一個計劃，或轉到原始 Medicare。您轉到原始 Medicare 後也可以參保獨立的 D 部分處方藥計劃。這個特殊期只適用於已經有 MA 計劃的人。

去看醫生或去醫院。如果您有 Medicare Advantage 計劃，那麼在開放參保期要仔細留意。大多數 MA 計劃是圍繞著醫師和其他醫療提供者的網路組織的，包括醫院。如果您使用網路內執業者，那麼您支付的費用會比看計劃網路外的提供者少。

在開放參保期，您需要查詢您的 MA 計劃的提供者目錄，以確保您的醫生仍然在計劃內。如果沒有，那麼您可能要考慮更改計劃，這取決於您繼續看特定的醫療專業人士對您有多重要。

如果您的健康狀況發生了重大變化，例如患了像癌症這樣的嚴重疾病，那麼您要確認，您需要幫助您度過這段生病期的醫生和醫療中心是否在您目前計劃的網路內，並且能為您提供服務。否則，您就有可能面臨網路外的大額帳單。

Medicare 開放參保和處方藥

Medicare 受益人以兩種方式之一獲得處方藥：透過獨立的 D 部分處方藥計劃，或作為其 Medicare Advantage 計劃的一部分獲得。

在開放參保期，權衡這兩個選項的關鍵點在於，您所服用的藥物是否仍然在當前計劃的承保之列，以及費用是多少。受益人還應該看目前的計劃首要推薦哪些藥房，以及這些藥房是否仍然對您最方便。您還應該看是否可以透過郵購藥物來省錢，以及您的計劃是否提供這種服務。

Neuman 說：「人們在第一次參保 Medicare 時可能會花時間選擇一個藥物計劃，然後就在未來幾年保持不變。但堅持一個計劃可能有一些成本，因為藥物計劃確實每年都有所變化，而且人們的藥物需求也隨著時間的推移而變化。我們已經看到有人透過比較計劃節省了數百甚至數千美元。」

由於《2022 年通膨消減法案》(Inflation Reduction Act of 2022) 的出臺，Medicare 受益人必須自掏腰包購買處方藥的數額將發生變化。目前，人們在處方藥上的自付支出達到一定水準（2022 年的門檻是 7,050 美元），就會進入所謂的「重大疾病」承保，並需要支付超過該水準費用的 5%。從 2024 年開始，須支付重大疾病處方藥費用的人在達到門檻水準後，將不會有任何額外的自付費用。然後，從 2025 年開始，自付的處方藥費用將被限制在每年 2,000 美元。

Neuman 提醒說，那些透過 Medicare Advantage 計劃獲得藥物的受益人不能選擇獨立的藥物計劃。「計劃提供怎樣的藥物承保，他們就得接受怎樣的承保。」她說，這意味著，當考慮是繼續使用目前的 MA 計劃還是轉換計劃時，也應該看看 MA 計劃中的具體處方藥承保範圍。

在 Medicare 選項之間轉換

如果您在開放參保期間考慮從一個 Medicare 選項轉換到另一個，那麼以下是注意事項：

從原始 Medicare 轉換到 Medicare Advantage 計劃。確保您的提供者在您選擇的 MA 計劃的網路內。也要注意，您將很可能要接受更多的照護管理：有些計劃會要求轉診到專科醫生，而 MA 計劃通常要求某些診斷檢測和其他服務事先得到計劃的授權。
從 Medicare Advantage 換回原始 Medicare。規則允許您這樣做，但有一條重要的注意事項：如果您想回到原始 Medicare，那麼您可能無法參加補充 (Medigap) 計劃，或至少是可負擔的計劃，以幫助您支付原始 Medicare 下的一些自付費用。
在 MA 計劃之間轉換。一年中的這個時候，應該認真審視您目前的 Medicare Advantage 計劃，並找找看在您居住的地方是否有更適合您的需求和預算的計劃。

付不起 Medicare 費用時的經濟援助

如果您難以負擔 Medicare 保費、共付額和其他自付費用，那麼聯邦政府有四個 Medicare 儲蓄計劃，為收入有限者提供幫助。還有一個叫做「額外幫助」(Extra Help) 的計劃，協助受益人支付處方藥的自付費用。即使您以前沒有資格參加這些計劃，開放參保期也是一個很好的時間，看看您的財務狀況現在是否符合資格。

《通膨消減法案》也可能很快發揮作用。從 2024 年開始，年收入最高達到聯邦貧困線 150%（2022 年個人為 20,385 美元）且符合該計劃資源限制條件的 Medicare 受益人將有資格獲得「額外幫助」計劃下的全部福利。目前，全部福利的收入限制是聯邦貧困線的 135%（2022 年個人為 18,347 美元）。

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本文原作者：Dena Bunis

原文鏈接：https://www.aarp.org/health/medicare-insurance/info-2022/open-enrollment.html