您不需要的10大保險類型

在這個世界上,風險無處不在,不可避免,這也是我們需要保險的原因:降低風險。對於保費價格,您將一部分風險轉移給保險公司;作為交換,如果問題出現,您也會獲得償付。我們的目標是減少您接觸突然及潛在的災難性損失的風險,進而保護您的財務基礎和您所愛的人。這在理論上聽起來很不錯,但某些形式的保險確是不必要或是不值得成本價格的。

為節省資金,您在某些程度上應將部分資金重新轉入應急資金,以便您在損失出現時使用,從而進行自保。「如果一個人擁有建立足夠儲蓄的自律,就可以節省不必要的保險開支,」佛洛里達州邁阿密 Kaufman Rossin Wealth 的認證財務規劃師 (CFP) Charles Sachs 說。

定期審核您的保險要求是個不錯的做法。加州佛森 Leslie Roper Day & Associates 的認證財務規劃師 Landon Tymochko 表示,如要確定某種保單是否無必要,請查看潛在風險 — 提出索賠的可能性,以及對抗風險的成本。您還將需要考慮鑒於您的年齡和狀況是否需要該保單。

以下是通常對許多人都沒有作用的保險產品清單。

1. 您退休後的人壽保險

人壽保險旨在保護您所愛的人在發生某事的時候免於損失收入。對人壽保險的需求取決於您的年齡和財務狀況,位於北卡羅來那州夏洛特的 Front Porch Financial Advisory 的認證財務規劃師 Geoffrey Owen 說到。如果您有債務,並且您的配偶和其他人的生活仰仗您,那麼人壽保險可能是一個好的選擇。如果您的債務很少或沒有債務,並且您的退休資產充足,那麼人壽保險可能不是很好的選擇。

2. 善終費用承保

這些保單在很大程度上向 50 歲以上人士宣傳。您是否需要?否,如果您幾乎沒有債務並且資產充足;是,如果您仍在積累資產並想要減輕您所愛的人在您突然離世後承擔您的未償清債務、臨終醫療費用和喪葬費用的負擔。

3. 針對子輩或孫輩的人壽保險

當被問及這種保險時,位於麻塞諸塞州萊辛頓的 Coromandel Wealth Management 的認證財務規劃師 George Gagliardi 提出了一個很好的問題:「您的孩子並不是收入來源,那麼您為什麼要給他們投保?」他補充說道,針對兒童的人壽保險通常以定期人壽保險的形式出售,沒有現金價值。但在這個 COVID-19 肆虐以及未來可能存在健康問題的時代,仍有一些家長一直在為孩子購買終身人壽保險,以保障其未來的可保性。家長雖然可以在一開始持有這些保單,但卻可以在一段時間之後轉移給孩子。此外,如果 COVID 或其併發症奪走了孩子的生命,給付金額可用於醫療費用和喪葬費用。您的財務規劃師可能就此主題有更多想法。

4. 隨年齡而變的殘疾保險

購買殘疾保險是一種負責任的舉動。但人們持有該保險的時間通常要長於其應該持有的時間,位於北卡羅來那州夏洛特的 Lattice Financial LLC 的認證財務規劃師 Seth Benjamin Mullikin 觀察說到。由於此類保險的給付截止年齡僅到 65 歲,那麼您在致殘傷害或疾病後獲得給付的年數會隨時間而減少。「在支付相同保費的情況下,35 歲的受保人可以獲得 30 年給付,而您如果已經 62 歲,就只能獲得 3 年給付。」

5. 抵押貸款人壽保險

一種能夠在您無法支付抵押貸款的情況下幫您支付的保單聽起來比較合理,但此類保單的範圍很窄。您所愛的人不會獲得像諸如人壽保單那樣的額外財務給付,而人壽保單的成本可能更低。此外,隨著您的年齡增加及已支付的抵押貸款金額越多,您對此類保險的需要就越少。但它的保費卻一直保持不變。

6. GAP 保險

擔保資產保護 (GAP) 保險為您支付您的新車或二手車所允許獲得的總損失金額與您的貸款或租約餘額之間的差額。如果您的首付款低於 20% 並且選擇在較長一段時間內付清,例如五年,那麼 GAP 保險可能比較有意義。但請僅在貸款餘額大於車輛價值期間持有該保單。

7. 壓痕保險

此類保險承保可能出現的車輛壓痕和彎折修復費用,保費範圍為每年 $300 到 $600。修復 1 英寸的壓痕可能需要 $60 到 $110,每多半英尺就要額外再花費 $25 到 $50。並且您仍然需要支付 $500 到 $1,000 不等的免賠額。考慮一下;此類保險可能並不值得。

8. 汽車租賃保險

如果您的汽車保險為您承保車輛租賃費用,那麼請拒絕汽車租賃公司為您提供的保單。「大多數汽車保單都是如此,」Owen 表示。您的信用卡也可提供汽車租賃保險,但請閱讀細則,以判定其是否充分。

9. 航班保險

傳統來說,國內航班保險經常是不必要的。「如果您因重大緊急情況 — 直係親屬住院或身故而必須取消航班,航班幾乎都會讓您重新預訂,」Gagliardi 說到。此外,由於 COVID-19 的影響,許多航空公司都在允許乘客以更少的費用,或是免費重新預訂。請記住,航班保單會發生變化,並且一直隨疫情不斷發展,您可能需要出示證明文件。

10. 旅行保險

當您打算前往另一個國家旅行或是乘船遊覽時,事情就會變得更複雜,因為您可能需要出示充分的醫療保險證明,以滿足 COVID-19 入境要求。除了意外的醫療賬單外,旅行保險還可承保行李損失或被盜,以及因無法控制的原因而中斷旅行所產生的費用。檢視您選擇的保單是否涵蓋 COVID-19 相關事件,因為並非所有保單都涵蓋。此外,查看您當前的健康和人壽保單是否與旅行保單重疊,提供您所需的部分承保。您的信用卡可能會提供旅行保險,但請仔細閱讀細則。

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本文原作者:Patricia Amend

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