要避免的 10 種常見 Medicare 錯誤

在談到 Medicare 時，錯過截止日期、註冊延誤或者選擇錯誤的計劃，都可能為您造成巨大損失。以下是 Medicare 新參保者常犯的 10 種錯誤以及避免方法，資料來源於 Medicare Rights Center，這是一家無黨派、非營利消費者服務組織。

1. 沒有在正確的時間註冊 Medicare

常言道，時機為王。在註冊 Medicare 方面，時機尤其重要。在您接近 65 歲時，您最好在政府稱為初始註冊期 (IEP)的階段進行註冊。這一階段為期七個月，從您 65 歲生日當月之前三個月起算，直至生日當月之後三個月。

如果您沒有在 IEP 註冊，那麼您還將有一次機會，在 Medicare 的年度一般註冊期進行註冊，這一階段是每年的 1 月 1 日至 3 月 31 日。但是，如果您在此時註冊，那麼您的承保要等到 7 月份才開始。另外，由於您延遲註冊，您的 Medicare B 部分（這部分承保醫生診視和其他門診服務）月度保費將很可能增加。從 2023 年起，如果您在初始註冊期、特殊註冊期或一般註冊期的任何時間註冊，那麼您的承保將在下一個月生效。但記得，如果您在一般註冊期註冊了 B 部分，那麼您仍將被處以延遲註冊的罰款。

2. 搞砸特殊註冊期

如果您是 65 歲或以上，那麼當您停止工作並失去健康保險承保時，或者當您透過配偶獲得的保險結束時，您將需要註冊 Medicare。Medicare 建立了一個特殊註冊期 (SEP)，您可以在此期限內註冊，而不用承擔延遲註冊罰款。

但還要再強調一次，時機為王。許多人沒有意識到的是，您只可以在持有雇主提供的保險時，或者不再持有雇主提供的保險之後八個月內利用此 SEP。

請注意：Medicare 不把退休者健康保險或 COBRA 看作雇主提供的保險。所以，如果您有的是這種保險，那麼您需要重讀一下第一點的錯誤，然後在進入 65 歲時註冊，否則要承擔延遲註冊罰款。

3. 當您的雇主提供的保險是第二順位時推遲註冊

即使您有雇主提供的保險，一些雇主也可能將 Medicare 指定為您進入 65 歲後的主要健康承保，具體取決於雇主規模。而如果您有退休者承保或 COBRA，那麼此類保險被視為次要保險。

如果您的雇主提供的保險或其他私人保險被視為次要保險，那麼僅當 Medicare 支付其份額後，那些保險才向醫療索賠付款。所以，如果您的雇主提供的保險成為次要保險，那麼註冊 Medicare 就很重要。如果雇主提供的保險是主要保險，那麼 Medicare 就成為次要保險。

想瞭解雇主提供的保險被視為主要還是次要保險，請諮詢您的福利經理或人力資源部門，或者致電 800-MEDICARE 尋求幫助。

4. 不理解 B 部分和 D 部分延遲註冊罰款

推遲註冊 B 部分每達 12 個月，B 部分的月度保費就可能高出 10%。如果您有雇主提供的保險，或者仍處於特殊註冊期，那麼不適用這筆罰款。

推遲註冊 D 部分計劃每達 12 個月，月度保費就可能高出 1%。D 部分計劃承保的是處方藥費用。如果您可以向 Medicare 證明，您擁有與 Medicare D 部分計劃相當的藥物承保，那麼您不必支付 D 部分罰款。

您會在每年 9 月份收到雇主或保險計劃的信件，告知您，您是否有相當於 D 部分計劃的藥物承保。如果您失去藥物承保，那麼您將符合兩個月特殊註冊期的資格，在此期間，您可以註冊 D 部分計劃而沒有罰款。但請保留這封信，以在需要註冊 D 部分時，可以向 Medicare 證明，您確實曾有過與 D 部分相當的處方藥承保。

請注意：通常，只要您是 Medicare 參保者，就適用這些罰款。但是，如果在支付這筆罰款時符合 Medicare 儲蓄計劃 (Savings Program) 或「額外幫助」(Extra Help) 計劃的資格，並註冊此類計劃（這些計劃幫助低收入年長者支付 Medicare 自付費用），那麼您不用再支付罰款。

5.沒有充分比較原始 Medicare 與 Medicare Advantage 計劃

如果您符合 Medicare 的資格，那麼您可以選擇是透過原始 Medicare 還是 Medicare Advantage 計劃獲得福利。您選擇的 Medicare 承保類型取決於一些因素，比如醫療保健需求、醫生接受的保險、居住地、旅行的頻率以及財務狀況。

原始 Medicare是直接透過聯邦政府提供的傳統計劃。該計劃包括 A 部分，承保醫院費用；以及 B 部分，承保醫生診視和其他門診服務。美國的絕大部分醫生都接受這種保險。想要幫助支付您的自付費用，您可購買 Medigap 保單，該保單有自己的月度保費。原始 Medicare 不包含 D 部分（處方藥承保），所以如果您沒有其他藥物承保，您必須註冊單獨的 D 部分計劃。原始 Medicare 沒有年度自付費用的限制。
Medicare Advantage (MA) 是私人保險，作為原始 Medicare 的替代方案。這些計劃提供 A 部分、B 部分以及通常提供 D 部分福利。它們也可能提供原始 Medicare 沒有的某些福利，比如牙科或視力保健。一些 MA 計劃也可能提供一些非傳統服務，比如支付以下費用：輪椅坡道，送餐到受益人的家，以及去看醫生的交通服務。這些計劃也可能有不同於原始 Medicare 的費用和規定。例如，MA 計劃可能要求您先獲得初級照護醫師的轉介，之後才會承保專科醫生的照護。而且 Medicare Advantage 計劃一般在您的地理區域內有一個提供者網路，如果您看網路外提供者，計劃可能不會承保（緊急情況除外）。MA 計劃有年度最大自付額限制，但您註冊 Medicare Advantage 計劃後便不能購買 Medigap 保單。

6. 推遲購買 Medigap 保單

Medigap 是補充型健康保險單，配合原始 Medicare 使用。如果您有 Medigap 保單，那麼該保單支付 Medicare 不承保的一部分或一些自付費用，比如您的 A 部分醫院自付額或 B 部分的 20% 共同保險。您可以從多達 10 種不同的 Medigap 計劃中進行挑選，具體取決於您的居住地。每種保單都有不同的字母名稱（比如 A 計劃），並提供一套不同的標準化福利。字母名稱相同的保單提供相同的福利，但每家公司收取的保費可能不盡相同。

購買 Medigap 保單的最佳時機是在您的 Medigap 開放註冊期。這段六個月的窗口期從您進入 65 歲並註冊了 Medicare B 部分之時開始。在這個階段註冊很重要，因為在此期間，出售 Medigap 保單的保險公司不能因為您有既存病症而拒絕向您提供承保，他們必須以最佳的可用價格向您出售計劃。如果您嘗試在這段窗口期之外購買計劃，那麼公司可能拒絕向您出售保單，或可能由於您有既存健康問題而拒絕向您提供承保。

一些州自己制定了 Medigap 保單方面的規則，所以如果您出了這種錯誤，並且沒有在註冊期內註冊，那麼請造訪 shiptacenter.org 諮詢您的州健康保險協助計劃 (State Health Insurance Assistance Program, SHIP)，詢問州特定的 Medigap 權利。

7. 不理解您的自付費用

儘管 Medicare 為參保者承擔較大比例的醫療費用，但您需要做好準備，有時您要支付一筆大額自付費用。以下是詳細分解：

保費：Medicare 的每一部分都可能有自己的月度保費。大部分人沒有 A 部分的保費，這一部分承保的是醫院服務。您將負責 B 部分保費，如果您正在領社會安全福利金，那麼這部分保費將從您的每月福利金中扣除。如果您註冊了 Medicare Advantage (MA) 計劃或 D 部分計劃，那麼也可能需要繳付月度保費，這取決於您選擇的計劃。
自付額：在 Medicare 開始為您的照護支付費用之前，您可能必須支付一筆固定金額，這叫做自付額。原始 Medicare 的 A 部分和 B 部分有年度自付額，而一些 MA 和 D 部分處方藥計劃也有自付額。Medigap 保單經常承擔原始 Medicare 自付額。
定額手續費：這是您為具體的服務支付的一筆固定金額。例如，在 MA 計劃下，您每次看醫生或獲得另一項醫療服務，都可能要支付定額手續費，通常是 25 美元左右。
共同保險：這是指您的計劃將向您收取的診視或醫療服務費用的百分比。如果您參加的是原始 Medicare，那麼您將需要支付服務費用的 20%。所以，如果您做一次 100 美元的血液檢測，那麼 Medicare 將支付 80 美元，您將負責 20 美元。Medigap 保單也通常承擔這 20% 的份額。

8.選擇的 Medicare Advantage 計劃不包括您的醫療保健提供者

每種類型的 Medicare Advantage 計劃都有不同的網路規定。大部分計劃要麼是健康維護組織 (HMO)，這種組織經常要求看專科醫生的轉介，並依賴初級照護醫師來協調患者的照護；要麼是首選提供者組織 (PPO)，這種組織網羅了一批醫生、醫院和醫療設施，他們與一種計劃簽約來提供服務。當您使用網路內提供者和設施時，無論您的計劃是什麼，您的費用通常都是最低的。

如果您決定註冊 MA 計劃，那麼請諮詢您的提供者，瞭解他們接受什麼計劃。如果您有疑問，請聯絡您的計劃，獲取更多資訊。如果您的提供者不在計劃的網路內，請查詢該計劃將為服務支付多少錢（如果需要支付）。

9.選擇的藥物承保不完全、也無力承保您的處方藥

無論您正打算透過單獨的 D 部分計劃還是 Medicare Advantage 計劃獲得處方藥的承保，都請花一些時間瞭解規則，哪些藥物在承保範圍內，以及您的費用將是多少。

確保您的計劃承保您需要的藥物。每種 D 部分計劃都有一份承保藥物清單，叫做處方集。如果您的藥物沒有在計劃的處方集上，那麼您可能需要請求例外，支付費用的自付部分，或者提起上訴。

還要瞭解您的計劃是否對承保有任何限制（有時叫做醫療服務使用策略）。一些計劃可能對某種藥物有限制，但有些計劃則沒有。一種限制可能是，計劃要求您先獲得他們的事先批准，之後才會支付特定藥物的費用。承保限制的另一個範例是逐步治療，這表示您的計劃要求您先嘗試其他較便宜的藥物，然後才會承保您可能需要的更貴藥物。

您還應該瞭解您正考慮的計劃是否將在您選擇的藥房或透過郵購提供大力度優惠。每種 D 部分計劃都有藥房網路，其中包括了首選和非首選藥房。通常，在首選藥房購買處方藥，支付的錢較少。

10.假設您經濟上無力承擔 Medicare

如果您的收入有限，那麼您或許可以獲得某些計劃的援助來支付健康費用。

Medicare 儲蓄計劃 (MSP)幫助支付 B 部分月度保費，並可能幫助支付 Medicare 費用分攤，具體取決於計劃（MSP 分為三種類型）。請造訪 shiptacenter.org 聯絡您的 SHIP，瞭解您是否符合 MSP 的資格。
額外幫助是一項聯邦計劃，該計劃幫助支付一些或大部分 Medicare D 部分處方藥承保的費用。請聯絡社會安全局 (Social Security Administration)，電話 800-772-1213 或造訪 ssa.gov，查詢您是否符合「額外幫助」的資格，並開始申請。
州醫藥援助計劃 (SPAP)是在一些州提供的計劃，幫助合格參與者支付處方藥的費用。請造訪 shiptacenter.org 聯絡您的 SHIP，瞭解您所在的州是否有 SPAP。

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本文原作者：Dena Bunis

原文鏈接：https://www.aarp.org/health/medicare-insurance/info-2019/common-medicare-mistakes.html