如果您沒有 401(k) 計劃,該怎麼辦?

您可能讀過很多關於如何處理 401(k) 帳戶的建議。但 AARP 樂齡會的研究顯示,近一半的私營部門工作者沒有參加工作場所退休計劃。如果您屬於未參加 401(k) 計劃者,本文則會告訴您如何建立自己的退休儲備金。

配偶策略

如果您的配偶有 401(k) 計劃,而您沒有,則請考慮以您家庭負擔得起的能力為限在您配偶的計劃中存盡可能多的錢。即使您只使用您配偶的計劃,您仍然可以為退休存很多錢。2022 年,50 歲以下的工作者最多可向 401(k) 劃撥 20,500 美元。50 歲及以上的工作者可以另外再存 6,500 美元作為追加劃撥,共劃撥 27,000 美元。

劃撥至傳統 401(k) 帳戶之金額是從您的稅前薪津中扣除的,可減少您的應稅收入。傳統 401(k) 計劃中的錢將用於投資,還可以提高免稅額。該計劃在您開始提領之後計稅。

一些雇主還提供所謂的 Roth 401(k)。劃撥至 Roth 帳戶的劃撥之金額是從稅後資金中扣除的。因此,雖然劃撥現在不會減少您的應稅收入,但您也不用為未來的提領而繳稅。

IRA 策略

如果您和您的配偶都沒有 401(k) 計劃,那麼您的下一個最佳選擇可能是個人退休帳戶 (IRA)。2022 年,個人可以向 IRA 存入 6,000 美元;50 歲及以上的個人可以額外投入 1,000 美元的追加劃撥,共計 7,000 美元。雖然您不能像 401(k) 那樣向 IRA 劃撥那麼多的錢,但 IRA 也可以成為強大的退休儲蓄工具。按照目前的劃撥限額,一個人若在 50 歲開始劃撥,那麼到 65 歲時,此人可以在 IRA 存下 105,000 美元,不包括本金的任何投資回報;那麼一對夫婦可以存下 210,000 美元。

傳統 IRA 和 Roth IRA 都可用,但 Roth IRA 有幾個優點,特別是如果您不重視今年的所得稅寬減額的話。您不能在納稅申報單上扣除您的劃撥金額,但如果您的 Roth 帳戶已滿五年,且您已滿 59.5 歲,則可免稅提領。您也可以隨時提領劃撥款,免稅、免罰金。當您年滿 72 歲時,Roth IRA 沒有強制最低提領額 (RMD),而傳統 IRA 有。

您的 Roth 劃撥受您收入的限制。以單一納稅人身份申報者,其修改後的調整後總收入 (MAGI) 必須低於 129,000 美元,才能全額劃撥。(MAGI 是您在 1040 或 1040-SR 稅表上的調整後總收入減去某些扣除額,如學生貸款利息。)MAGI 在 129,000 美元到 144,000 美元之間的單一申報人可以部分劃撥。共同申報人全額劃撥的限額為 204,000 美元。MAGI 在 204,000 美元到 214,000 美元之間的共同申報人可以部分劃撥。

您也許能夠扣除向傳統 IRA 劃撥之金額,但您必須在退休時支付提領稅。當您年滿 72 歲時,您還將必須開始提領 RMD。如果您和您的配偶在工作單位沒有退休計劃,那麼無論您的收入如何,您都可以扣除向傳統 IRA 全額劃撥之金額。如果您或您的配偶(或雙方)在工作單位有退休計劃,則隨著您收入的增加,這種扣除將開始逐漸停止。(請參閱 2022 年 IRA 扣除限額。)

個體經營

如果您是個體經營者(或有自營收入),那麼您可能會考慮簡化員工退休金計劃 (Simplified Employee Pension Plan),又稱 SEP-IRA。劃撥會減少您的應稅收入,從而降低您的所得稅帳單金額。2022 年,您可以劃撥的金額不得超過自營收入的 25%,最高 61,000 美元。

SEP-IRA 相對容易建立,但是如果您有雇員,則會變得較為複雜。與傳統 IRA 一樣,提領時您需要繳納稅款,如果您在 59.5 歲之前提領,則可能需要繳納 10% 的稅務罰金。您必須在 72 歲時開始提領 RMD。

開立非退休帳戶

沒有條款規定您需要一個退休帳戶來為退休存錢。銀行和經紀公司會很樂意您把錢存在定期帳戶裡,直到您退休需要錢之時。Charles Schwab、Fidelity 和 TD Ameritrade 等折扣經紀公司提供各種投資方式,涉及共同基金和個人股票和債券。

雖然您的確會放棄退休帳戶提供的稅收優惠,但與 IRA 和 401(k) 不同,提前提領非退休帳戶中的錢不會產生稅務罰金。您還可以透過在非退休帳戶中存錢來獲得一些稅費優惠:與 401(k) 或 IRA 中的投資不同,您可以因投資損失獲得稅務減免。如果您在一年後出售股票並獲利,這些利潤將按較低的長期資本利得稅率納稅,最高為20%,而不是您的普通稅率。您每年還需要為您在非退休帳戶中獲得的利息和股息納稅。

如果您選擇這種方式,紐約註冊理財規劃師 Kevin Brady 建議您投資於廣泛、低成本的指數基金,比如市值最高的 1,000 美股。他表示:「如果以後需要資金,這種方式很靈活,還能節稅。」這些被動管理基金的年費往往較低。

許多主動管理的股票共同基金在年底進行年度(通常是不必要的)資本利得分配,致使股東承擔額外的納稅責任。然而,指數基金很少分配資本利得,更加節稅。

股票共同基金也可以將收到的收入作為股息分配。然而,合格股息的稅率最高為 20%。

如果您想用非退休帳戶購買債券,可以考慮市政債券基金:它們的利息不用繳納聯邦所得稅。如果此類基金限制向您所在州的市政投資,則利息部分可能也免交州稅。

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本文原作者:John Waggoner

原文鏈接:https://www.aarp.org/money/investing/info-2022/401-k-plan-alternatives.html

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