您的孫輩子女會喜歡的金錢禮物

今年您決定送給孫輩子女一份節日禮金,而不是最時髦的小飾品。幸運的是,您有很多選擇,其中一些還有稅收優惠。但他們還是孩子,儲蓄債券不像 PlayStation 那樣有吸引力。您不想讓他們失望。

回到過去,如果您的祖父母送給您新銀行帳戶中的現金、儲蓄債券或股票,您都不知道自己有多幸運。雖然不是您所盼望的閃亮的自行車或芭蕾舞鞋。但最終,您意識到這是邁向金融知識和堅實未來的寶貴的第一步。

在您供款之前請先尋求建議

談到現金和其他金錢禮物,這裡有六種選擇可供參考。但是,在採取任何行動之前,請諮詢您的財務規劃師和/或稅務顧問。此外,與您的孩子談談,看看您的禮物可能對他們的家庭財務計劃產生什麽影響。

1.529 教育經費計劃

您的第一個想法是啓動或添加一個 529 大學教育儲蓄計劃。好極了。2020 年,州內四年制公立大學的學費、雜費和食宿的平均年成本接近 22,000 美元,而四年制私立大學的平均年成本為 50,000 美元。計劃提款可用於這些合格費用。

就稅收目而言,您的供款將被視為贈與。您可以在一年內最多給出 75,000 美元(每對夫妻 150,000 美元)來降低您的應稅遺產,前提是您將其視為您在五年期間獲得的同等金額(IRS 表格 709)。「或者,如果您願意,您和您的配偶可以每年為每個孩子供款 15,000 美元。」Lineberger 說。也就是說,您提供 15,000 美元,您的配偶提供 15,000 美元。如果您有三個孫輩子女,則總計 90,000 美元不必支付贈與稅。

此外,根據自 2020 年 1 月起生效的 SECURE Act(安全法案),您的孫輩子女(受益人)可以使用這些資金來支付與學徒制相關的合格費用,並在他或她的一生中最多支付 10,000 美元以償還學生貸款。這筆錢還可用於支付中小學生的合格教育經費,每位受益人每年最高可達 10,000 美元。所有這些都是免稅的。

那麽學生資助怎麽辦?由於 529 基金被視為父母資產,因此它們對家庭的預期家庭供款 (EFC) 和學生的經濟需求的影響很小。

與《統一未成年人受贈法》(UGMA)/《統一未成年人財產受讓法》(UTMA) 帳戶或 Coverdell 教育儲蓄帳戶 (ESA) 相比,這些計劃具有多項優勢。有關詳細資訊,請諮詢您的理財規劃師或稅務顧問。

2.I 系列儲蓄債券

您是否考慮過儲蓄債券?John Scherer 是威斯康星州米德爾頓市 Trinity Financial Planning 的理財規劃顧問 (CFP),建議直接從 TreasuryDirect.gov 購買 I 系列儲蓄債券。「這是一項由美國政府支持的安全投資,具有保證利率和通脹因素保障。 如果用於大學費用,收益可以免稅。」這些債券的利率在 5 月 1 日和 11 月 1 日根據債券的固定利率 (0%) 和通貨膨脹發生變化。目前,這些債券的年化收益率為 7.12%。

3. Roth IRA 託管

田納西州諾克斯維爾市 Advise Finance 的理財規劃顧問,Rose Swanger 表示,您可以通過為您的孫輩子女開設託管人或監護人 Roth IRA 來鼓勵他們在開始自食其力時養成良好的理財習慣。她說,實際上他們可能希望享用從當臨時保姆、修剪草坪或暑期工作中獲得的資金。在這種情況下,您可以在最初幾年做出與之相配的供款,以顯示投資後資金的增長情況,然後讓他們開始自己供款。「希望他們看到結果後會更有動力。」

在大多數金融機構,Roth 不設最低供款額,2021 年兒童最高供款為 6,000 美元。您控制資產並做出所有投資決定,直到孩子年滿 18 歲,屆時他或她將掌握控制權。作為成年人,他們可以提取房屋首付款、未報銷的醫療費用或合格的教育費用,而不會受到罰款。和您一樣,他們可以在 59 歲之後免稅提款 1/2。

4. 託管經紀帳戶

要幫助孩子們更多地了解投資,可以為他們開設一個託管經紀帳戶,然後購買他們瞭解並想要關注的公司的股票,這也不失爲一個好方法。「這可能會激發他們對投資的興趣,並將使他們受益終生。」 Lineberger 說。Leon LaBrecque 是密歇根州特洛伊市 Sequoia Financial Group 的理財規劃顧問,他讓他的孩子購買他們喜歡和使用的產品公司的股票。「他們的一些股票選擇是常規的,比如 Mattel。」他說。「但我的大女兒很早就買了 Apple,而且得到了回報。大學畢業後,她就有了一筆不錯的房子首付。」

5. 年輕人借記卡

在儲蓄和消費方面,您的孫輩子女也需要練習,以避免將來犯錯。
有一定界限的借記卡可以提供幫助。您可以給他們提供一張每月有固定零用錢的卡(金額取決於他們的年齡),追踪他們的開銷,這樣他們就能知道錢花在哪裡了。Gagliardi 建議「一張每月有固定零用錢的借記卡[金額取決於年齡]可以追蹤他們的支出,瞭解錢都花到哪裏去了。」幸運的是,有很多可用的選擇,包括帶有教育應用程式的 Greenlight 借記卡。

每當孩子們通過做家庭雜物賺錢時,都可以將金額存入卡中。他們還可以學習如何設定儲蓄目標和投資。父母可以設定靈活的控件,並在孩子使用卡片消費時獲得實時通知。

6. 支付大學費用的現金

最後,為什麼不通過 Venmo 或 Zelle 等電子支付應用程式發送金錢禮物給您的大學生一個驚喜呢?雖然學校生活可以很有趣,但學生們經常經濟拮据並在論文、考試和成績方面倍感壓力。俄亥俄州威洛比市 Centry Financial Advisors 的理財規劃顧問 Janice Cackowski 說,他們可以用這筆錢支付生活費用,甚至是回家度假。「你也可以給他們一些當地的禮品卡,這樣他們就可以爲自己的宿舍儲備食物和其他必需品。」這樣做可能會幫助他們減輕負擔,並充分享受他們的大學時光。

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本文原作者:Patricia Amend

原文鏈接:https://www.aarp.org/money/investing/info-2021/great-money-gifts-for-grandchildren.html

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